Kosten für eine Krankenversicherung

Privat versichern kann sich bei weitem nicht jedermann. Der Zugang zum privaten Versicherungssektor ist auf bestimmte Berufsgruppen und gutverdienende Arbeitnehmer beschränkt. Als gutverdienend werden in diesem Zusammenhang Berufstätige mit einem Arbeitsentgelt, welches oberhalb der Versicherungspflichtgrenze von 4.575 Euro im Monat oder 54.900 Euro pro Jahr liegt (Stand 2015). Auch wer die Jahresarbeitsentgeltgrenze (JAE) nur für ein Jahr überschreitet kann sich schon privat versichern lassen. Beamte und Selbstständige können sich unabhängig vom Einkommen immer privat versichern. Auch Studenten steht es frei sich privat zu versichern. Hierbei kann man sich vor beziehungsweise während dem Studium einmalig dafür oder dagegen entscheiden. Eine Rückkehr in die GKV ist erst nach Abschluss des Studiums und nur unter bestimmten Voraussetzungen möglich.

Im Gegensatz zu den gesetzlichen Versicherern sind die privaten Anbieter nicht dazu verpflichtet jeden zu versichern. Dementsprechend werden die Kunden genau ausgesucht. Dabei werden außer dem Einkommen auch weitere Kriterien betrachtet. Dazu zählen zum Beispiel das Eintrittsalter und der Gesundheitszustand. Dabei wird sowohl die aktuelle gesundheitliche Verfassung betrachtet, als auch ein langfristiger Zeitraum vor Vertragsbeginn. Auch die Berufsgruppe und die zu versichernde Leistung sind bei der Entscheidung, ob man zur Versicherung zugelassen wird oder nicht, ausschlaggebend. Private Versicherungsanbieter behalten sich das Recht vor Interessenten ohne Begründung abzulehnen.

Rückkehr zur Gesetzlichen Krankenversicherung

Die Rückkehr zur GKV ist nur unter bestimmten Umständen möglich und nur bis zu einem Alter von 55 Jahren. Nach Vollendung des 55. Lebensjahres ist die Rückkehr in die GKV ausgeschlossen. Aber auch davor ist der Wechsel zurück zur GKV äußerst schwierig, daher sollte der Wechsel zum privaten Sektor gut überdacht sein.

Ein grundsätzlicher Unterschied liegt in der Abrechnungsweise der beiden Versicherungsarten. Während die Gesetzlichen Krankenversicherungen nach dem „Sachleistungsprinzip“ agieren und Ansprüche nach dem Sozialgesetzbuch gewähren, rechnen die privaten Anbieter nach dem „Kostenerstattungsprinzip“ ab. Dabei werden die Kosten nicht an den Behandler ausgezahlt, sondern dem Policeninhaber zurückerstattet. Dabei wird auf Grund des nicht immer eindeutig definierten Leistungskataloges ein gewisser Interpretationsraum gelassen. Im Gegensatz dazu sind bei einem privaten Versicherungsunternehmen alle erstattungsfähigen Leistungen klar definiert.

Da Finanzierung der GKV verläuft nach der sogenannten Umlageverfahren. Das bedeutet, dass die Ausgaben der Kasse durch Beiträge der Kunden finanziert werden. Auf Grund des begrenzten Budgets ist die GKV gezwungen nach dem Gebot der Wirtschaftlichkeit vorzugehen und kann daher nicht immer die medizinisch beste Behandlung garantieren. Leistungskataloge der gesetzlichen Krankenkassen werden zwar regelmäßig erweitert, es kann aber auch passieren, dass Bestandsleistungen auch gekürzt oder gestrichen werden.

Das kann bei der PKV nicht passieren, zumindest nicht einseitig durch den Versicherer. Hier entscheidet immer der Policeninhaber welche Leistungen er hinzu- beziehungsweise abwählen möchte. Da die PKV nach dem „Kostenerstattungsprinzip“ abrechnet, stellt diese im Grunde einen „Rückversicherer“ für Selbstzahler da. Je nach Vertrag werden Leistungen erstattet oder auch nicht. Daher sind die behandelnden Ärzte an keine Budgetierung gebunden und können dem Patienten die beste und modernste Behandlung gewähren. Um aber auch im privaten Sektor die Honorare nicht ausarten zu lassen, gibt es in Deutschland gewisse Abrechnungsrichtlinien. Im Ausland haben diese aber keine Wirkung.